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“看起来很美” 以房养老兰州遇冷

兰州晨报  2016-06-28 19:43

[摘要] 随着老龄化社会步伐的加快,如何保障老人更好地养老成了一个绕不开的话题。早在去年6月,兰州市政府就出台《关于加快发展现代保险服务业的实施意见》(以下简称《意见》),鼓励金融保险机构积极开展住房反向抵押,即“以房养老”。

随着老龄化社会步伐的加快，如何保障老人更好地养老成了一个绕不开的话题。早在去年6月，兰州市政府就出台《关于加快发展现代保险服务业的实施意见》（以下简称《意见》），鼓励金融保险机构积极开展住房反向抵押，即“以房养老”。一年过去了，尽管“以房养老”这一新概念牵动了很多老年人及其家人的心，但记者通过调查发现，这一“看上去很美”的养老模式却未能真正打动老人们的心。

调查：兰州近八成老人不愿尝试“以房养老”

现行的“以房养老”模式是老年人以自己名下的房产提前向金融机构作抵押，从而提前预支房产目前的价值金额，金融机构通过对借款人的年龄、预计寿命、房屋的现值、未来的增值折旧等情况进行综合评估后，将其房屋的价值化整为零，按月或按年支付现金给借款人，一直延续到借款人去世。

从养老现实而言，这模式看上去很美。但就“以房养老”这个话题，兰州晨报记者进行为期半个月的走访，结果发现，在100个有效调查样本中，共计有76位老人明确不赞同“以房养老”，11位老年人表示根本不知道“以房养老”具体是怎么回事。只有13位老人表示，只要条件成熟愿意尝试。

由此可见，各方都在鼓励推行的“以房养老”，在老人们思维中遭遇了“冷板凳”。

今年73岁的吴迪红老人和老伴居住在七里河区，老两口的生活全凭一个月2300多元的退休工资。谈论起“以房养老”，尽管老人惟一的儿子已在新疆成家立业，但老人还是表示无法接受这种养老模式。“自己有房子还是比较踏实些，而且房子也是留给孩子比较值钱的财产，如果为了自己把房子卖了，将来给孩子咋交待。”

记者在采访中了解到，吴迪红老人的观点在老年人群中颇为主流。居住在城关区的马超群老人和老伴虽然常年一直依靠低保度日，但老人名下有一套八十多平方米的房屋。提及将房屋抵押给银行、保险公司等机构从而实现“以房养老”，过上较为闲适的晚年生活，老人依然顾虑重重，“房子还是留给子女吧，这样将来子女就不会像我们这样过得艰难了，他们也不会埋怨我们。”

问题：配套不健全不完善制约“以房养老”实施

据了解，尽管各方都在推广，但在范围内，“以房养老”同样受到冷遇。据不完全统计，截至2015年底，“以房养老”项目仅12户22人签约。

究竟是什么原因导致这一看起来挺美的措施受到如此冷遇？除了老人观念的因素外，省社科院历史研究所所长郝树声表示，目前，尽管政府层面都在积极推行 “以房养老”，但各地政府在推广过程中，都将这一措施定性为市场行为，而忽略了其中的公益性。这也是导致“以房养老”受冷遇的一个重要因素。

据了解，目前各地“以房养老”大都按 “纯市场”规则推行，即老人将现有的房屋抵押给银行、保险公司等金融机构，老人去世后房屋则由银行、保险公司处置。这就导致各方在对房屋变现的时间预期上出现很大的差距。

同时，“以房养老”因其“纯市场”地位受到较高税费的制约。按目前方案变现时，实际上是一种个人向企业的“房产销售”行为，会产生比个人之间的捐赠、交易还要大的税费，与亲人间的遗产继承相比，既少了亲情、也少了利益，制约了“以房养老”模式的发展。

此外，由于近年来房屋价格走势变化较大，致使无论是老人还是金融机构对“以房养老”这一模式都比较谨慎。

以兰州为例，尽管兰州市政府从一年前就开始鼓励银行、保险公司等金融机构开展“以房养老”业务，但银行、保险公司等金融机构至今依旧持观望态度。

建议： 应全方位规划

实现 “以房养老”模式多元化

“以房养老”从现实发展的角度来看，大的好处是可以迅速提高老年人的生活水平，但从现实来看，要真正推广“以房养老”还有许多障碍需要克服。

据郝树声分析， 目前“以房养老”面临着制度保障缺位、社会配套不健全、监管机制不完善等问题，这些问题需要政府层面全方位规划解决，而不能依靠某一个部门站在本行业本部门的角度去解决。

兰州大学李桥兴教授也表示，在国内，“以房养老”目前还是一个新鲜事物，而且在推行过程中呈现模式单一化现象。但实际上，这个模式在国外已经实施多年，而且有一套成熟的经验可以借鉴。真正的“以房养老”除了目前我们正在试行的反向抵押养老外，其实还有租房入院养老、异地置业养老、合资购房养老等多种形式。所以，政府层面在推广实施“以房养老”模式时，应结合实际，开发出更多元化的“以房养老”模式，供老人选择，从而帮助老人真正实现借助房屋养老的目的。

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