[摘要] 今年来，央行三次加息。对于从去年就开始偿还房贷的市民来说，大部分银行的房贷将于明年1月开始执行新利率。一些手中有闲钱的“房奴”便想把房贷还掉，无债一身轻，明年每个月还能省下不少利息支出。于是近来各大银行里接到的关于提前还贷的咨询越来越多。
今年来，央行三次加息。对于从去年就开始偿还房贷的市民来说，大部分银行的房贷将于明年1月开始执行新利率。一些手中有闲钱的“房奴”便想把房贷还掉，无债一身轻，明年每个月还能省下不少利息支出。于是近来各大银行里接到的关于提前还贷的咨询越来越多。对此，业内人士称并非所有提前还款都划算，客户要针对自身情况，不要盲目跟风。
利率调整多在年初
主力资金流入个股(11/15) 某些股割肉出逃肯定后悔 突发暴涨很可能不期而至 股民福音：套牢股票有救了! 万州市民文小姐2009年在万州观音岩购买了一套三室一厅。到目前为止已经还款两年，尚欠银行20万元。
“听说年后就要按新的利率计算房贷利息，利率将提高至7.05%，！”文小姐表示，今年她手里有了点闲钱，再加上平时攒的钱，大约够提前还掉剩余贷款的一半，“我究竟应不应该提前还贷？”
今年以来，央行连续三次上调贷款利率，不少房贷客户需要从明年起为加息“加量”还贷。按照五年以上贷款基准利率计算，将从今年初的6.40%上涨到7.05%，利率上涨幅度超过10%，还款负担加重不少。因此与文小姐有一样想法的大有人在。记者咨询了万州多家银行的工作人员得知，临近年底，咨询提前还贷的客户日益增加。
银行人士表示，大多数房贷利率调整的确就在年初。但也有少部分房贷调整是根据合同约定来，譬如根据银行放贷的日期，逢整年度的时候根据当时利率对下一年度的房贷利率进行调整。因此，打算提前还贷的市民先看看合同，自己的房贷是按哪种情况调整利率，如果并非年初调整，就没必要集中在年底办理。
提前还贷能省多少？
明年的房贷利率上涨，已经引起了不少房奴的关注。多家银行负责人表示，年底尤其是第二年房贷利率要上升的时候，提前还贷数量会有一定幅度的增加，大家的主要考虑就是少付利息。
提前还贷能省多少利息呢？让我们先来算一笔账。以贷款20万，20年期限为例，按照今年初的6.4%计算，每月还款1479.4元，20年本息一共35.5万左右。到明年年初，按照新的7.04%利率计算，则月供将增加到1556.6元，20年本息共计为37.36万左右。月供将每月增加76元多，20年利息能省下的钱不到2万块。
不过，银行人士表示，这只是静态的简单计算。事实上，20年还款期内贷款利率会几经调整，经历多个加息周期和降息周期。
提醒
万州一银行人士提醒，有三类人不适合提前还贷。
一是享受房贷优惠政策或者进行公积金贷款的人群。
公积金贷款本身利率低，房贷客户压力不大，没必要提前还贷。享受了利率优惠的更没必要了。以今年6.4%的五年期以上贷款利率计算，在打完7折后，享受优惠的老客户贷款利率仅为4.48%，比当前的五年期存款利率4.55%还低0.07%，这就是在银行业内经常讲的存贷利率“倒挂”现象。对于这样的客户，与其凑足资金提前还贷，不如将这笔还贷资金进行5年储蓄，所获得的利息甚至能超过要还的贷款利息。
二是拥有更好的投资渠道的贷款者。
对于那些拥有更好的投资渠道，其投资风险可控，并且高于贷款利率的客户，进行提前还贷将消化“机会成本”，如果没有好的投资项目，一些保本型的理财产品和国债都可以满足需要。比如，目前享受85折优惠的房贷者，即使按照2012年房贷利率计算，其五年期利率为5.9925%，而今年财政部发行的凭证式国债5年期的票面年利率就达到了6.15%。另外，银行发行的一些保本型的理财产品，也可以考虑。
三是还款期限过半的贷款者。
房贷还款方式主要有等额本息、等额本金两种。等额本息还款的特点就是：每月的还款额相同，在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时间所还利息比例大于本金，期限过半后则逐步转变为本金比例大于利息。因此，选择等额本息的还款方式，还款期已经超过一半的借款人不适合提前还贷。
而等额本金是将贷款额按还款月数均分，再加上前期剩余本金的月利息，形成一个月的还款额，所以等额本金方式中个月的还款额，而后逐月减少。等额本金还款方式，如果还款时间已经超过贷款总年限的三分之一，也不建议提前还贷。因为这种方式当还款年限已经超过总年限的三分之一时，实际偿还的本金和利息差不多只有一半了，提前还贷意义不大。
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根据惯例，进入11月份后，各家银行提前还贷的旺季就该到了。然而11月14日记者咨询了石家庄的多家银行，获悉今年提前还贷的人并不多，即使不少银行用多种方式鼓励市民提前还贷，但提前还贷的数量仍然低于往年。
房贷族左右为难
缺钱是今年各家银行面临的大问题，由于无钱可贷，不少银行打起存量房贷的主意，以各种方式鼓励已经贷过款的贷款人提前还贷。“现在提前还贷的流程都简化了，审批也快多了，可惜来还贷的人不多。”一家银行人员说。有的银行的客户经理还会主动询问贷款者是否考虑提前还贷。
而当前的实际情况是，到银行咨询提前还贷的人很多，真正还贷的人却很少。对手里有一部分余钱的贷款人来说，一边是央行连续加息造成的贷款利率上涨，一边是物价上涨、贷款难的现状，两边权衡就没了主意。
据了解，今年以来央行已连续三次加息，目前五年期以上贷款基准利率已从今年初的6.40%上涨到7.05%，累计增加了0.65个百分点，房贷族的利息负担加剧，这使得一部分手里有点闲钱的市民心头打鼓：是不是先还一部分贷款，也好节省点利息支出。而另一方面，物价上涨、贷款难的现状又让不少房贷族捂紧了口袋。“现在物价涨得猛，人民币的购买力在降低，我看还是先花银行的钱吧！”
提前还贷前先算账
该不该提前还贷？记者昨日咨询了多位银行的理财经理。专家们一致认为，得视具体情况而定，如果贷款人贷款时间不长，又没有其他合适的投资项目，提前还贷是个不错的选择，至少可以节省点利息。但有两种情况提前还贷是“不划算”的。
一种是还款期已过半的客户。当前各家银行采用的多是等额本息还贷方式，看起来每个月还的钱数是固定的，但其中利息、本金的比例却是每个月都不同，刚开始利息占大头，往后利息递减，本金递增，如果已到了还款中期，贷款的大部分利息已经还给银行，剩下的多数是本金，就没必要为了节省利息而去提前还贷了。
另一种是已经享受利率优惠的客户。尤其是前期申请到7折优惠的客户，当前存贷款利率已经“倒挂”，更是无须提前还贷。专家算了一笔账，现在5年期以上的贷款利率为7.05%，打完7折为4.935%，而5年期存款利率为5.5%，贷款利率低于存款利率，贷款人等于占了大便宜，再去提前还贷明显不划算。
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